借金が返せないとどうなる？どうする？延滞から差し押さえまでの流れと解決の4ステップ

毎月の返済が苦しい。督促の電話が怖い。借金が返せないとき、このあとどうなるのか、何から手をつければいいのかがわからないと、不安ばかりが大きくなります。

このページでは、まず「借金を返せないと、どうなるのか」を順番に整理します。そのうえで、解決までの道のりを「現状を把握する」「相談先を選ぶ」「解決の方法を選ぶ」「その後の生活に備える」の4つのステップに分け、それぞれの詳しい記事を案内します。気になるところから読んでください。

先に結論｜借金が返せないときにやること

• 放っておくと、負担はどんどん増える。返済が遅れると、遅延損害金（遅れたことへの損害金）が毎日加わり、最後は裁判や給料・預金の差し押さえに進むことがあります。
• まず借金の全体を書き出す。借入先、残高、金利、毎月の返済額がわかると、相談がスムーズに進みます。
• ひとりで抱え込まず、早めに相談する。相談先は弁護士・司法書士・法テラスです。収入や資産が一定以下なら、法テラスで無料の法律相談や費用の立替えを利用できる場合があります（審査あり）。
• 借金を法律に沿って整理する方法（債務整理）がある。任意整理・個人再生・自己破産・特定調停の4つが代表的で、どれが合うかは人によって変わります。
• 「必ず減る」とうたう広告や、審査なしの貸付には注意。違法な業者（闇金）から借りると、状況はさらに悪くなります。

借金を返せないとどうなる？延滞から差し押さえまでの流れ

返済が遅れたからといって、すぐに差し押さえになるわけではありません。ただ、何もしないでいると、次のような順番で状況が進んでいきます。時期は借入先や契約によって違うので、目安として見てください。

段階	起きること	時期の目安
① 返済の遅れ	返済日の翌日から、遅延損害金が加わりはじめる	返済日の翌日から
② 督促	電話・メール・郵便などで、支払いを求める連絡が来る	遅れてから1週間ほど
③ 信用情報への記録	長く遅れると、延滞の記録が信用情報機関（ローンやカードの利用記録を管理する機関）に登録される	遅れが長引いたとき
④ 一括請求	分割ではなく、残りの全額を一度に払うよう求められる	遅れが長引いたとき
⑤ 裁判所からの通知	支払督促（裁判所が書類だけで支払いを命じる手続き）や訴えの書類が届く。何もしないと、相手の請求が認められ、差し押さえに進める状態になりやすい	遅れて3か月ほどが目安
⑥ 差し押さえ	給料・預金・不動産などが差し押さえの対象になる	判決などのあと

どの段階でも、相談すれば選べる方法があります。とくに裁判所から書類が届いたときは、無視せず、すぐに弁護士・司法書士や法テラスに相談してください。

借金の悩みを解決する4つのステップ（全体図）

STEP1｜借金の全体を把握する

借金が返せないと感じたら、まず「どこから、いくら、どんな条件で借りているか」を書き出します。頭の中だけで考えていると、実際より大きく感じたり、逆に見落としがあったりします。相談するときにも、この一覧がいちばん役に立ちます。

書き出すこと	どこで確かめる？
借入先（カード会社・消費者金融・銀行など）	契約書、利用明細、アプリ
今の残高	利用明細、会員ページ
金利（年率）	契約書、会員ページ
毎月の返済額と返済日	利用明細、口座の引き落とし履歴
滞納しているもの	督促状、税金・家賃・公共料金の通知

借入先が思い出せないときは、信用情報機関に本人開示を申し込むと、登録されている契約を確認できます。また、昔から同じ会社と長く取引している人は、払いすぎた利息（過払い金）が見つかることもあります。

STEP2｜相談先を選ぶ

借金の整理を代わりに進めてもらえるのは、弁護士と司法書士です。借金が多い人や裁判所の手続きまで任せたい人は弁護士、1社ごとの借金が140万円以下なら司法書士（認定司法書士）にも依頼できます。どこに相談すればいいかわからないときや費用が心配なときは、国が設立した法テラスに問い合わせる方法もあります。

法テラスの問い合わせ先は「法テラス・サポートダイヤル」（0570-078374、平日9時〜21時、土曜9時〜17時。祝日・年末年始を除く）です。なお、行政書士は債務整理の交渉や裁判所の手続きを代理できる資格ではありません。相談先ごとの違いや選び方は、次の記事で詳しく比べています。

相談先選びで注意したいこと

インターネットには「借金が減るか診断」といった広告が多くあります。すべてが悪いわけではありませんが、事務所によっては説明が不十分だったり、費用が高かったりすることがあります。また、「審査なし」「ブラックでもOK」とうたう貸付は、違法な業者（闇金）の可能性があります。金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で、正式に登録された業者かどうかを確かめましょう。

STEP3｜解決の方法を選ぶ

借金を法律に沿って整理する方法を、まとめて「債務整理」と呼びます。代表的なのは、借入先と交渉して主に将来の利息を減らす「任意整理」、裁判所を通して借金を大きく減らす「個人再生」、裁判所に申し立てて免責（返済義務の免除）が認められれば、原則として返済しなくてよくなる「自己破産」、簡易裁判所で話し合う「特定調停」の4つです。

どれが合うかは、借金の額、収入、持ち家があるかなどで変わるので、最終的には相談先と一緒に決めます。4つの方法の違いやデメリットは、次の記事で詳しく比べています。

注意したいのは、自己破産をしても税金や罰金、子の養育費などは支払義務が免除されないことです。また、生活が成り立たないほど困っている場合は、債務整理と並行して、住んでいる地域の福祉事務所に生活保護の相談をすることもできます。

STEP4｜その後の生活に備える

債務整理をすると、その記録が信用情報機関に一定期間登録されます。たとえばCIC（主にクレジットカード会社などが加盟する信用情報機関）では、契約が終わってから5年間です。その間は新しいカードやローンの審査に通りにくくなりますが、仕事や毎日の暮らしがすべて変わるわけではありません。変わること・変わらないことを先に知っておくと、不安を小さくできます。

気になること	ポイント
仕事・会社	採用のために信用情報を自由に調べられるわけではない。自己破産では一部の資格に一時的な制限がある
クレジットカード	整理の対象になったカードは使えなくなる可能性がある。新しいカードは信用情報の登録期間が過ぎてから
新しい借入	「3年待てば借りられる」とは言い切れない。登録期間と申込先の審査で決まる
スマホ	回線の契約はできることが多いが、端末の分割払いは通りにくい
保険	解約返戻金のある保険は、自己破産で財産として扱われることがある

借金が返せないときによくある質問

Q. 督促の電話を無視し続けるとどうなる？

督促を無視していても、借金がなくなることはありません。遅延損害金が増え続け、一括請求や裁判所からの通知につながっていきます。すぐに払えないときも、「いつなら、いくら払えるか」を借入先に伝えるか、相談先に相談しましょう。

Q. 相談するのにお金はかかる？

収入や資産が一定以下なら、法テラスで無料の法律相談を利用できる場合があります（審査あり）。弁護士・司法書士の事務所にも、債務整理の相談を無料にしているところがあります。依頼する前に、費用の総額と支払い方法を必ず確かめましょう。

Q. 家族に知られずに債務整理できる？

任意整理は裁判所を使わないため、家族に知られずに進められることが多い方法です。ただし、家族が保証人になっている借金がある場合は、家族に請求がいくなど影響が出るので注意が必要です。家族への影響は「債務整理後の生活はどうなる？」で詳しく紹介しています。

まとめ｜借金は「早く相談した人」ほど選べる道が多い

借金を返せないまま放っておくと、遅延損害金が増え、一括請求や裁判、差し押さえへと進むことがあります。まず借金の全体を書き出し、弁護士・司法書士・法テラスに相談するのが近道です。

借金の問題は、ひとりで悩んでいる時間が長いほど状況が悪くなりがちです。上の全体図から、いまの自分に合うステップの記事を読んでみてください。

※この記事は一般的な情報をまとめたもので、個別の法律相談ではありません。具体的な手続きは、弁護士・司法書士などの専門家にご相談ください。

このページの主な出典

• 法テラス「債務、貸付」（法テラスの無料法律相談・費用の立替え）
• 法務省「法テラス・サポートダイヤル」（電話番号と受付時間）
• 法務省「借金等の返済が困難となった被災者の方へ」（免責されない税金・罰金・養育費など）
• e-Gov法令検索「司法書士法」（認定司法書士が代理できる範囲）
• 三井住友銀行のカードローン解説（返済が遅れた場合の流れ）（延滞から差し押さえまでの流れ）
• CIC「信用情報の保有期間」（クレジット情報の登録期間）
• 金融庁「違法な金融業者にご注意！」（登録貸金業者の確認方法）

情報確認日：2026年11月8日